汽车保险

在加拿大,汽车保险(auto insurance)是法律规定要求,所有上路行驶的车辆所必备的,用于有效减少交通事故给车辆驾驶人员及乘客带来的经济损失。

保险项目(Coverage)

强制保险项目(俗称“三险”):

  1. 第三者保险(Third-Party Liability Coverage):赔偿对第三方人或是财物的损害。一般保险公司要求一百万保额。
  2. 强制事故保险(Statutory Accident Benefits Coverage):保障自己车上所有的人,或其家属在意外发生后,得到医疗及生活上的保障。无论自己有错无错均可得到赔偿。
  3. 无保险车辆(Uninsured Automobile Coverage):保障受保人在与无保险车辆的事故中,或司机肇事后逃逸所导致的损失得到赔偿。
  4. 财务受损直接赔偿(Direct Compensation – Property Damage (DC-PD) Coverage):保障受保人因其他司机的过失而遭受损失时,及时得到你自己保险公司的赔偿。

通常各保险公司在提供基本三保的同时附加家庭保障险(Family Protection)列如发生意外时,对方车主的保险不足以赔偿因损伤或死亡而导致的损失时,这项保险将会填补不足之数,但最高限额为家庭保额超出对方第三者保额总数的差额。

全保=三险+以下项目

  1. 碰撞保障(Collision or Upset Coverage):由于你的责任引起任何交通事故,车与其他车或路轧、树等物体相撞时受损而为您的车辆提供的保障。通常你需要支付垫底费(Deductible),且第二年Renew涨保费。
  2. 综合保障(Comprehensive coverage):在遇到预料之外的情况,例如火灾、失窃、被人砸坏或因自然灾害而损毁时,为您的车辆提供保障。通常你也需要支付垫底费(Deductible),但第二年Renew不涨保费。

此外,一般也会建议购买租车保险(Loss of Use):受保人的汽车因意外受损而要修理时,期间受保人可以租车代步。此项保险不单包括租车,亦可以包括搭乘的士或公共交通工具的费用。一年也不会增加太多的保费,真出事故了,确实可以帮助自己节省很大一笔出行的费用。

建议:并且通常来说,除了较老旧的车,都不建议大家买“三险”,千万不要一时贪便宜或者受他人蒙蔽而选择了“三险”。

决定汽车保险价格的因素

  1. 驾车者及其家庭成员在过去三年是否有违规驾驶或过去六年是否有过失的交通事故。
  2. 驾车者所住的地区、性别,年龄、北美驾龄、持有驾照级别也是决定保费高低的重要因素。一般来说,Hamilton无保险经验的新司机保费基本在一个月400及以上,住在Ancaster则会便宜许多,平均一个月可以节省25%左右。 有些公司对参加驾校理论培训也有优惠,有全科证书的司机,保险费用一般都会比没有的司机要便宜一些。
  3. 驾车者是年龄较小的全职学生,可提供合理的成绩单享有折扣。
  4. 汽车的新旧、型号、及使用方式。
  5. 受保的项目、垫底费不同,也会影响保费高低。
  6. 汽车与房屋(租客险也可以)最好在同一家公司受保,彼此可获折扣。
  7. 之前是否有保险经验,对于车主的保险影响也是很大,这里的保险经验并不是非得自己是主保险人,之前在别人保险名下也可以算做自己的保险经验

购买汽车保险的渠道

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购买保险的渠道是由各家保险公司的销售渠道所决定。通常来说,公司的销售渠道有三种,分别如下:

  1. Agent:以RBC,TD为代表。Agent受雇于保险公司,只能卖自己公司家的保险,以保险公司的利益为主。薪酬架构是公司的base salary,外加销售提成。我们常常见到的RBC insurance advisor就是指agent。客户购买它们家保险的方式基本以打电话为主。
  2. Broker:以Intact,Aviva,Wawanesa为代表。Broker受雇于客户,可以卖所有代理公司的的保险,以客户的利益为主,薪酬架构为销售提成。购买它们家保险的方式比较多样,打电话,发短信,面谈。只要能找到代理这些公司的broker,就能买这些保险公司的保险。
  3. Direct writer:以State Farm为(现已经被Desjardins 收购)代表。Direct writer是一个比较独特的形式,第一,direct writer只能卖自家公司的保险,第二,不同于agent,他们更像是中国改革开放初期时个人联产承包责任制的方式。各自的分公司承包一片区域,分销state farm的保险。薪酬架构也是销售提成。

加拿大10大保险公司

大家买东西都会认准大公司,大品牌。相同的消费心理也会影响大家购买保险。比如说,大家第一次购买保险,都会想着去RBC或者TD去买,原因也是觉得公司大,值得信赖。下面是根据各个保险公司承担的财物保险保额而评选出的2018年度10大保险公司:

  1. Intact Group
  • Premiums Written: $8.6 billion
  • Market Share: 14.4%
  1. Aviva Group
  • Direct Premiums Written: $5.3 billion
  • Market Share: 8.9%
  1. Desjardins Group
  • Direct Premiums Written: $4.9 billion
  • Market Share: 8.3%
  1. Lloyds Underwriters CAB
  • Direct Premiums Written: $3.5 billion
  • Market Share: 5.9%
  1. Co-operators Group
  • Direct Premiums Written: $3.3 billion
  • Market Share: 5.6%
  1. Wawanesa Mutual Insurance Company
  • Direct Premiums Written: $3.3 billion
  • Market Share: 5.5%
  1. TD Insurance Group
  • Direct Premiums Written: $3.2 billion
  • Market Share: 5.4%
  1. RSA Group
  • Direct Premiums Written: $3.0 billion
  • Market Share: 5.1%
  1. Economical Group
  • Direct Premiums Written: $2.5 billion
  • Market Share: 4.2%
  1. Northbridge Group
  • Direct Premiums Written: $1.7 billion
  • Market Share: 2.9%

从上述排行榜里面我们能发现,我们也不难发现,我们先前认为的大公司,它不一定是最大的;没听说过名字的也不一定就是小公司。更何况汽车保险,基本上也算的上市一种标准险种,只要各个保险项目都确认无误,一旦发生事故,无论公司大小都会按照规定给予理赔。所以,大家买保险的时候也可以多个自己一个选择,知道并不是必须从银行才能买到保险。

汽车保险的购买

一、时间

  1. 什么时候可以着手买保险?
  • 对于第一次买保险的司机朋友:确定要买的车的型号后,可以联系买agent/broker开始为您出单。并且按照加拿大的法律规定,法律规定没有汽车保险不可购买汽车牌照且上路违法,无保险上路行驶违者可罚款至$20,000元及重大交通告票一张。特别需要注意的是,如果向RBC购买保险,RBC方面针对无保险经验的司机会需要2周的审批时间,急于提车的朋友,可能需要做好心理准备。
  • 对于需要续约的司机朋友:例如在TD Insurance Group,一般保险到期前2个月,就可以开始着手续约工作。因为通常保单最早可以提前2个月出,大多数情况下,保险公司会提前一个月通知你下一年的保险费用。这时大家可以趁着这段时间了解一下自己在其他保险公司的保险费用。
  1. 是否可以提前取消现在保险?
  • 可以。提前取消并不会影响自己的信用记录,但是会要求支付保险公司一个月的保费作为补偿。所以想提前取消的朋友,也需要做好成本计算,千万别忘了把一个月的补偿费用计算进去。

二、准备材料

  1. 第一次买保险的司机朋友:
  • 驾照,电话号码,邮箱,汽车型号/VIN,预计提车时间,车是finance/lease/全款,是否准备买雪胎,有无全科证书,什么时候第一次拿到G1,车有无自动刹车系统(Autonomous braking system)可向sales咨询,void check(可从online banking 获取),bill of sale
  1. 需要续约的司机朋友:
  • 驾照,电话号码,邮箱,车是finance/lease/全款,现在保险的到期时间,现在的保险价格,以及续约的保险价格,有无雪胎,有无全科证书,车有无自动刹车系统(Autonomous braking system),void check(可从online banking 获取),车的ownership(从service Ontario获得的一张绿色的纸)

三、其它名词解释

  1. 什么是Deductible?
  • Deductibles也就是我们常说的垫底费,是索赔时自己需要承担的部分,高额垫底费意味着低保费。通常各保险公司设有四个选项:$300、$500、$1000、$2000。撞车保险(Collision)和综合保险(Comprehesive) 因为受保人的过失而导致意外时,赔偿受保人本身车辆的损失,但受保人要支付Deductible垫底费。
  • 如果没有垫底费,那么几十元钱,一两百元的维修都来找保险公司,那么保险公司的业务将不堪重负。有些汽车销售厂家贷款或租赁时对Deductible有要求。

四、咨询

  • 本群19-MBA-王乐雪学姐在保险公司从事咨询工作,如果大家有相关问题、以及需要购买保险,可以询问她。

出事故

  1. 事故较大者,呼911,警察到现场做“事故报告”; 较小者,去交通意外报案中心报案(索要对方姓名、地址、电话号码、车牌、保险公司、保单号码等)。
  2. 向保险公司报告事故经过。
  3. 等待或主动与理赔员联系, 安排理赔程续。
  4. 实事求是反映受伤程度。虚构伤情、获得赔付,不利驾驶记录。

大家常听说私了,是指不通过保险公司,自己承担维修费用。这样做的目的,是为了避免来年涨保险。一般来说,自己在事故中过错比例不超过25%,选择走保险,因为这样的claim并不会带来第二年保险的增长。相反,如果自己是事故的主要责任人,但事故较轻,维修费用不高,则可以选择不走保险,私了,即自己找body shop进行修理。这样的好处是,来年的保险并不会受此次事故影响,自己维修费用不高,经济损失可以降到最小。

附:TD麦马校友会保险优惠

当大家从麦马毕业拿到一个学位之后,就会自动加入McMaster University Alumni Association,成为麦马校友会的一员了。作为毕业福利的一部分,麦马校友会和TD Insurance Group早已谈好了相关合作(TD Insurance Meloche Monnex program)。这样麦马的毕业生在TD购买汽车保险或房屋保险的时候,可以享受大幅度的折扣优惠。

第一步:打开TD麦马校友会保险优惠官网,点击“Get a quote”按钮。

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第二步:在弹出的对话框里,选择需要购买保险的种类。这里,我以汽车保险举例。点击“Car”。

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第三步:输入车辆的Vehicle Identification Number(VIN,车辆识别代号)。VIN就像汽车的身份证号一样。世界上每一辆车都有一个独一无二的VIN。所以只要输入这个号码,保险公司就可以知道具体指的是哪一辆车了。这里,我们以一辆同学间比较流行的Nissan Versa举例。点“Next”。

_images/TDMcMasterAlumniInsurance02.png _images/TDMcMasterAlumniInsurance02-2.png

第四步:通常情况下可以直接定位到具体某一辆车。但可能也需要自己选择具体型号。选好后点“Next”。

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第五步:选择车的状况

  • 如果是新车选“New”,如果是二手车选“Used”。
  • 选择车的付款方式。如果是全款购买的选“Owned”,如果是分期付款选“Owned (financed)”,如果是从车行长期租赁选“Leased”。
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第六步:选择未来一年预计行驶的里程数。选最短的就可以了,比如“1,000 km”。对于自己上班或者上学用,可以勾上“I commute to work or school”,如果大家住在学校附近,可以把通勤距离写成1km或者更短。点“Next”。

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第七步:选择保险开始的日期。这个日期就是拿到车当天的日期。

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第八步:一些可选的优惠和折扣。

  • 如果已经买了Winter tire(雪胎),则可以选第一个。
  • 选择是否参加TD MyAdvantage,强烈建议大家选Yes。这个是在手机上安装一个App,这个App可以实时记录你的开车的行为。如果开车习惯比较良好,第二年最多可以便宜25%。
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第九步:检查一下自己的麦马毕业生的优惠。还可以再添加2个团体优惠,比如毕业后去了另一个学校,或者进入一个公司。如果这个机构也跟TD有合作,则可以添加进去。

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第十步:填写自己驾照信息。如果是第一次在TD办理保险,填写后可能还要自己手动再输入一些个人信息。

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第十一步:同意隐私声明。

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第十二步:填写自己的姓名,出生年月日,婚姻状况。

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第十三步:填写当前的住址。

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第十四步:选择自己的驾照类型,考取驾照时的年龄和月份。以及自己过去三年是否参加过驾照理论课学习。

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第十五步:是否拥有加拿大其它省份的驾照或者美国驾照。

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第十六步:选择过去三年是否收到过罚单,以及过去6个月驾照是否被吊销过。

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第十七步:选择原来是否购买过汽车保险。

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第十八步:选择过去十年是否有过关于汽车保险的诈骗记录。

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第十九步:填写一下自己的电话和电子邮件地址。

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第二十步:最终保险的年费和月费已经估计完毕。由于之前我们使用的是一个已经在TD办过汽车保险的同学的驾照。所以最终显示的价格很便宜。正常情况下对于第一次办理保险的同学来说,如果超过25岁还有G牌,并且汽车不是很高档,则年费在$2500~$3000之间。

  • 汽车保险也是一种特殊的服务,不用收13%的消费税。所以网页里显示的就是最终价格。
  • 这个网页里的信息会通过邮件的形式发到电子邮箱里。(发件人的邮箱是@melochemonnex.com结尾的)
  • 如果大家对这个价格比较满意,就可以打网页中的客服电话办理了,记得保留“Quote #”。
  • TD汽车保险费用的支付比较自由,在和客服打电话的过程中,客服会问你支付的时间,是想一次付清,还是按月支付。如果是按月支付,每个月哪一天付款。
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  • 网页里还列举了保险的详细信息。“Your Coverage”里列举的是上面介绍的强制保险项目。以及保险的年费分摊到每个项目里的费用。
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  • “Optional Coverage”是上面介绍的一些额外的保险项目,推荐大家保持网页里的默认的选择。
  • 对于有家属的同学,可以点“Add driver”填加家属成员到保险中。因为只有把他们加到保险里,他们开车时出事故才会赔偿。
  • 对于住公寓的同学来说,公寓需要租客强制购买租客险,也可以和汽车保险一起购买。这样2个保险都可以享受优惠。
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第二十一步:激活TD的App。一共有两个App需要下载

  1. TD Insurance
  1. TD MyAdvantage
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至此,TD的保险就办理完毕了。正常情况下会先收到临时的保险卡(Temporary Automobile Liability Insurance Card),而纸质的正式的保险卡(Pink Card)会通过邮寄的方式寄给你。平时开车的时候必须随车携带。

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本页作者

  • 19-MBA-王乐雪
  • 17-CAS-赵伟