银行

加拿大五大银行

这些银行的地位和中国的四大行一样,因为加拿大地广人稀的特点,所以银行业主要由这五大银行垄断的。加拿大的银行产品和国内银行还是由比较大的区别的。下面会为大家详细介绍产品类型及使用注意事项。

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银行账户(Bank Accounts)

  1. Chequing account(支票账户)
  • 支票账户是没有存款利息的,也就是说如果你存$100在这个户头上,十年后,你依旧只有$100。
  • 支票账户和自己纸质的支票联系在一起。如果你写纸质的支票给别人,则钱自动从你的支票账户里划走。
  • 日常刷卡结账时,也要用支票账户付费。
  1. Savings account(储蓄账户)
  • 这里的储蓄账户类似于国内的活期存款账户。它能产生利息,利率根据银行和账户的类型略有不同。大体上年利率在1%左右。利息按天算,每个月发一次。
  • 每个客户可以拥有不同的储蓄账户来存各种类型的钱,比如:“RBC High Interest eSavings”是一个利息略高的加元储蓄账户,“RBC U.S. High Interest eSavings”是一个利息略高的美元储蓄账户。

常见关键词介绍:

  • Transaction Limit(交易次数的限制),交易的定义是:ATM或者柜台取现,刷卡消费,e-transfer,和其它人的账户之间转账。通常Chequing account没有交易次数限制,学生账户一般会有优惠,如Scotiabank和CIBC提供unlimited transaction with no monthly fee,部分银行有限制大概25次/月。而Savings account通常每月只有一次。
  • Transaction Fee(交易费用)。在Transaction Limit次数限制内是没有交易费用的,但超过的限制就会产生Transaction Fee。一般银行取钱以及在超市消费都选Chequing account,因为它无费用。若从Savings account里取钱或者在超市刷卡消费则会有相应费用的收取(一般是$5一笔交易)。
  • Overdraft(透支额保护),这个需另外申请,这个业务的功能是保护你写出的支票或者绑定的账单在你账户余额不够的情况能够通过使用透支额度让这些交易成功进行,而不被退回。比如说有一笔绑定的账单在每月一号从账户里扣500刀(租apt的同学可能会遇到,这个叫money order),在那一天你的账户里只有400刀,没有overdraft,扣款请求会被直接扣回。如果账户上由100刀的透支额度,银行会自动使用那100刀,这样这笔交易就可以成功了。交易一旦被驳回,或者写出的支票别人来兑现对不了银行会收取一个叫dishonest fee $60。使用overdraft一次$5刀手续费,加上借款部分的利息。CIBC会给国际生提供$100 overdraft,Scotiabank只提供永久居民或者公民。

注:

  • 自己的银行账户间转账,通常是不需要任何费用的,比如把钱从Savings account转到Chequing account。这个每月操作任意多次都可以。
  • 如果需要Chequing account里的钱去消费,但Chequing account里金额不够并且也不想直接用Savings account去付费。则可以把钱先从Savings account转到Chequing account,再用Chequing account消费。
  • 大家最好开一个Savings account,并且尽可能把多数的钱放在Savings account里,Chequing account留够当月或近一两个星期使用就可以。

借记卡(Debit Card)

Debit Card也叫Client Card。它与国内借记卡功能基本相同,提供存/取钱,刷卡消费的基本功能。
不同之处在于:不管你有多少银行账户,你都只有一张Debit卡。也就是说一张debit卡里通常会有一个Chequing account和N个Savings account(N可以是0,1,2,3,...)。Debit Card至少都有一个Chequing account。可以没有Savings account。
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交易密码:通常是一串不少于6位的阿拉伯数字。在用银行卡在ATM取钱或在pos机消费的时候使用。在第一次去银行开卡的时候可以设置。
刷卡消费:在需要Debit Card刷卡消费的时候,用三种方式:
  • tap(推荐):把银行卡贴到pos机的屏幕上方,可以自动完成付费操作,这个时候pos机就会从Chequing account里扣钱。这种方式最便捷。但是大多数银行都有金额限制,一次付费不能超过$100。http://www.rbcroyalbank.com/chipandflash/index.html
  • swipe:把银行卡在pos机的侧边缘的槽里划一下,可以自动完成付费操作,这个时候pos机就会从Chequing account里扣钱。用这种方式刷卡,最后需要在小票上签名。
  • insert:把银行卡插入pos机下方插卡的地方,这种方式比较复杂,可选项也就比较多。可以选用哪个账户付钱,不过需要银行卡交易密码。

ATM:在这里ATM机存钱和国内有一些区别,如scotiabank的ATM机是需要把钱和支票放到信封里,然后输入存的金额,一般要冻结3-4个工作日才可以使用;CIBC部分的机器可以直接存现金和支票 ,不需要信封,现金可以直接到账,但是支票一般要3-4个工作日的兑现时间。新生第一次存钱可以选择去柜台存,问清楚ATM机的使用方法。

信用卡(Credit Card)

Credit Card是一种无抵押的信用借贷卡,一般有两个大的公司:Visa Card和Master Card,它会被标记在你的信用卡上。

  • 一个信用卡里只有一个信用卡账户。如果需要不同的信用卡账户,则需要开不同的信用卡。
  • 需要注意的是大部分的商铺会接受VISA Card和MASTER Card, 小部商铺只接受其中一种。
  • 不同于中国,加拿大允许学生在没有稳定收入的情况下也能申请信用卡,一般开卡额度定在500刀。随着你信用纪录的提升,你可以申请更高的limit,信用卡没有交易限额的规定,可以一个月无限笔额度内花费,加拿大信用卡有很多不同种类,有Cash back、Rewards等等。 每种卡都有不同的开户要求,有的需要年费,这个在开户的时候可以和客户经理商谈。
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保证金 (Security Deposit) :

  • 有一些银行会抵押一定金额作为保证金,保证金的金额以你的信用卡额度为主,比如说你想有一张1000刀的透支额度信用卡,就抵押1000刀给银行。保证金将会以定期存款(GIC)的形式来为用户保存押金,有很少的利息,在银行觉得客户信用良好会通知客户取回押金。
  • 强烈建议大家办理不需要保证金的信用卡

信用卡的优势 :

  • 信用卡支持网上购物。
  • 预定酒店,租赁车辆等都必须以信用卡作为担保。建立信用历史,有利于未来在加拿大贷款买房,lease私家车等。
  • 在借记卡丢失,损坏或者余额不足时提供资金支持。
  • 刷信用卡通常可以获得积分(Rewards),积分可以返现或免费赠送生活用品或超市代金券,在开卡的时候可以问清楚(积分使用方法见附4)。希望大家能刷信用卡的时候一定要刷信用卡。而刷debit卡没有任何优惠活动。

刷卡消费:刷卡的方式和上面Debit卡一样。信用卡没有交易次数的限制。但是如果使用tap的方法会有金额限制,通常一次付费不能超过$25或$50。每个银行的限制不太一样。

注:

  1. 申信信用卡不一定需要那个银行的借记卡。一般情况下银行也是一家信用卡公司。除了银行外,其它公司,比如Walmart、Costco两个大的商场也有自己推出的特色信用卡,这些特色的信用卡在自己商场里使用能有各种优惠。如果需要还信用卡的消费,可以通过payee的方式,或去银行柜台里操作。
  2. 加拿大有带有Visa Card 和Master card两种功能的debit card卡。普通的debit card一般不允许网上购物,信用卡需要年满18岁以上才可办理,所以大部分银行会推出Visa Debit Card/Master Debit Card (卡上面会有Visa或者Master Card的标识,但是仍然属于debit card)。这类借记卡最主要的不同就是可以网上购物,其他功能和一般debit card一样。消费的时候自动从Chequing account里扣钱。

网上银行(online banking)

一般在银行开户后都会有一个网上银行的账户,里面列举了你的所有产品,比如chequing,savings,credit,GIC,investment,贷款等等。
online banking密码:online banking的密码也是在第一次去银行开户的时候设置,这个密码大家一定要选一个比较复杂但自己能记住的。online banking的用户名和密码设置好后都可以随意更改。

作用:

  • 当你需要信用卡还款还有交学费等其它各种费用时,网上银行提供了一个快捷安全的方式。还信用卡消费,请看附2。
  • 支持加拿大境内的e-transfer转账,用于不同银行帐户之间小额(单次$1000以内)转帐。可能有费用收取。请看附3。

银行卡的办理

  1. 需要带的材料:护照、Study Permit。
  2. 需要开通的账户:
  • 学生银行账户类型的Chequing Account和至少一个加元的Savings Account。(最基本的学生账户都没有年费)
  • 一张没有年费或通过学生账户免去年费类型的信用卡。信用卡的福利推荐选Rewards或更为通用的Cash Back,但Cash Back返现不会特别多,而Reward却可以兑换日常用品、食品、电影票、租车、机票、旅馆等等,优惠幅度较大。
  1. 需要额外询问的问题:
  1. 选择银行:
  • GIC签证的同学:GIC已经指定了银行,来Canada之后去那个银行办理即可,顺便申请一张信用卡。第一次去银行办理需要打电话预约,并且一定会有一位说普通话的客服接待。
  • 非GIC签证的同学:
  1. 离学校最近的银行应该是主校区体育馆西门进门左手边的RBC了(https://maps.rbcroyalbank.com/locator/searchResults.php?t=3652),大家可以去那里开户或询问其它问题,通常这个网点里一定有一个华人工作人员。银行地点请查看附1中的Google地图。
  2. 联系群里的16-MEEI-张宸赫。张宸赫学长在Hamilton市中心的CIBC任Financial Services Representative。其中就有开户、理财、投资等业务。下面是他的名片。
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注解

在这里,我们不推荐大家办国内银行的GIC,比如中国银行或工商银行,虽然在国内办理比较省事,甚至省了手续费,但来Canada之后会非常不方便,因为离Hamilton最近的中国银行或工商银行也在密西沙加,如果坐Go Bus长途汽车去,一次往返需要$25,长期算下来可能不划算。

比较有特点的银行卡

  1. RBC学生账户
  1. ScotiaBank

银行间转账介绍

想必大家已经对国内支付宝和微信转账的便捷性留下了深刻的影响,但在Canada转账依然停留在较为原始的状态。大体上有两种:

  1. Interac etransfer(个人银行账户间的转账)
  • 发送方在online banking里填写对方的email地址,设置一下安全验证问题和答案,填上数额就可以了。接收方会收到一封邮件,上面会让你选存在哪个银行里,接着填写安全问题的答案。这样就可以立即收到钱了。
  • RBC等银行已经推出“Interac e-Transfer Autodeposit”的功能,这个功能可以让接收方设置一个可信任的Email地址,只要发送方转钱时填写该Email地址(依旧需要设置安全问题和答案),接收方就可以自动收到钱,不需要填写发送方设置的安全问题和答案。这样就更加方便快捷,请看 教程
  • 由于要通过email,所以也叫email转账。RBC等银行的学生账户可以每月有无限次免费此类转账。这个应该是在Canada同学间转账最便捷的方式了。
  • 图文教程请看附3。
  1. Payee(通常是给企业转账)
  • 就是给企业付费,比如付学费、付电费等等。
  • 在online banking里先选企业的名称,再填写你的ID,当然也需要填写金额。对方可能要过几天才能收到钱。
  • 这种方式任何银行都完全免费,不限次数。
  • 这种方式也可以用于同学之间的转账,但对方首先需要有信用卡,然后你转到对方的信用卡里,就相当于帮对方还信用卡的钱了。比上面那种方法略麻烦一点。

以上两种方式都可以在online banking里完成,如果有不确定、不明白的地方可以去银行询问,在银行工作人员指导下操作。也可以询问学长学姐。这两种转账方式第一次使用需要填对方的信息会略麻烦,但可以把对方的信息保存下来,下一次给相同的人转账只需要填写数额就可以了。

其它常见名词解释

  1. balance
  • 余额。
  • 对于Chequing和Savings Account来说,余额指的是账户里还剩余多少钱,如果数值是负的,说明存在overdraft,欠银行钱。
  • 对于Credit卡来说,余额指欠银行的钱,也就是需要还银行之前的花费。如果数值是负的,说明之前还款操作时还的钱超过了欠的钱。
  1. Statement和eStatement
  • Statement是月结单的意思(纸质)。eStatement是电子月结单(发到电子邮箱里)。
  • 列举了一个月以来该账户的进账和支出明细。
  • 大家跟银行提出最好用eStatement。如果出现问题,纸质的材料不一定能及时看到。

  1. Hamilton主要银行的位置(Google地图,国内的同学可能需要翻墙访问)
  1. 在online banking里还信用卡消费图文教程
第一步:在credit card那一部分找到需要还的数额(current balance)。接着,在转账的地方,把From选成chequing账户,To选为Visa账户,数额填写需要还钱的数额。然后确认。

注意

  1. 如果是数值是正的,表示所欠费用;如果是0,表示已清空欠款;如果是负的,表示上次还的钱超过所欠的费用。
  2. 如果是数值是负的,可以以后刷信用卡把多还的钱花了,或打电话给银行撤回上一次的还款操作。请勿用相同的方法把钱从信用卡账户转回到chequing或savings账户,否则银行默认为是在用信用卡借钱,进而收取利息。
  3. 还款需要从chequing账户里把钱转出,不要从savings账户直接转到visa账户,否则银行会加收手续费。如果需要savings账户里的钱去还信用卡消费,请先转到chequing账户里,再转给信用卡。
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第二步:再次确认一下。
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  1. Interac etransfer(个人银行账户间的转账)图文教程
发送方:
第一步:From选成chequing账户,To选成INTERAC e-Transfer,接着填上金额,点submit。

注意

转账需要从chequing账户里把钱转出,不要从savings账户直接转,否则银行会加收手续费。如果需要savings账户里的钱去转账,请先转到chequing账户里,再进行下面的步骤。

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第二步:填写对方的信息
Name:写对方的姓名(最好写汉语拼音)。
勾上“Add this recipient to Payee list”。这样下次再转给同一个人,就不需要重新填写一遍对方的信息了。
Email Address(必须填):填写对方的邮箱。
Mobile number:可以不填。
Notify by:如果只写了邮箱,则点击Email
Prefer Language:默认English
填完后点Continue。
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第三步:检查一下对方的信息和金额,以及从哪个账户转出。接着填写安全问题和答案。可以不填需要和对方说的话。点confirm。
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第四步:一个转账成功的页面。
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接收方:
以下步骤是对于没有设置Interac e-Transfer Autodeposit( 教程 )。如果已经设置了Interac e-Transfer Autodeposit,则接收方可以立即收到钱。
第一步:打开Interac发的邮件,点击“Deposit your Money”。

注意

不同银行处理速度不一样,有的可能需要好几天才能收到邮件,请耐心等待。

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第二步:选择银行。
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第三步:登录自己的银行账户。
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第四步:根据安全问题,填写答案。
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第五步:选择存到哪个账户里。这时候可以直接选savings账户。
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第六步:确认一下信息,可以不写想跟对方说的话。
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第七步:一个接收成功的页面。
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  1. 使用信用卡积分
大家不要总把credit card翻译成信用卡,其实更通俗易懂的翻译应该是“积分卡”。刷卡赚积分,积分可以兑换商品或服务。下面介绍如何使用信用卡的积分:
第一步:再次确认你的信用卡赚取的是何种积分。对于学生来说“RBC Rewards+ Visa”是比较常见的,它不需要年费,并且赚取积分的速度很快。“Signature RBC Rewards Visa”赚取积分速度更快,但需要$39年费,不过可以通过学生身份免去年费。
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第二步:登录网上银行,进入RBC Rewards页面。
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第三步:检查你现在的积分,并选择左侧积分兑换商品还是服务。我们选“Shop Rewards”。大家可以自行了解一下其它Travel相关的代金券,比如Air Canada、Enterprise或其它公司的代金券。
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第四步:这里面会列举常见的商品,大家可以选“View All Top Picks”,看所有常见的种类。
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第五步:选择喜爱的商品,在最上面“Merchandise”里可以看到所有的分类。找好之后就可以用积分免费兑换商品了。
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  • 17-CAS-赵伟
  • 13-MFin-Daisy Ding